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为什么老人们买保险又贵又难买?

2020-10-13 分享到:

前一段时间有一个95年的男孩找我,说想给父母买保险。我问他:“为什么想到要给父母买保险了?”

“我现在赚的还算可以,经过这这四、五年的努力也攒了小有50万存款,但是如果父母真的得了一场疾病,辛辛苦苦攒下的钱一下子就没了”他回答我。

其实我那一刻特别感同身受,虽然我们在成长的过程中是很幸福的一代,我也有很多同学朋友毕业后来到了大城市生活,工资也很高,生活质量也在上升。

但其实这些光鲜亮丽的背后,是我们逐渐步入中年的焦虑。

工作压的我们喘不过气,我们不敢生病,更不敢想父母如果生病了怎么办,也不知道自己这几年赚的钱是否能保证他们得到最好的治疗。

父母随着年龄增大,身体各项机能都在衰退,所以患病的概率也比我们年轻人大很多。

而我们这一代年轻人,上有老下有小,最希望的就是父母身体健康。一旦发生各种风险疾病,都会让我们措手不及。

所以今天特别想来分享,我们到底该如何给爸爸妈妈们购买保险!

为什么老人们买保险又贵又难买?

为什么老人们买保险又贵又难?

每一次和朋友们聊保险,我都喜欢先分析下逻辑。

其实我们都知道,父母的身体机能衰退,会导致患病的概率变大。

那么这个道理,保险公司一定也知道。所以精算师在对保险产品定价时,会考虑年龄对赔付概率的影响,于是就产生了老年人买保险又贵又难的结果。

1. 健康核保非常严格

保险其实是一个双向选择的过程,有些时候当我们产生了保障意识,决定买保险了,但是身体状况是不一定能通过核保。

像糖尿病、高血压、高血脂、冠心病、肾脏损伤等都属于常见的老年病,这些也都是在购买保险时容易被拒保的原因(不同险种核保要求不同,需具体情况具体分析)

案例分享:

我有个朋友,去年全家都买了医疗险,包括自己、姐姐、父母。

今年我和她聊天的时候,知道她有乳腺结节,分级B超确定是3级,而且是在买医疗险之前检查出来的。

我很好奇问道:“那你的医疗险是顺利通过承保的吗?当时保险公司让你提供了哪些检查报告?”

她竟然对我说:“那位保险代理人从来没提过健康告知的事情,也没问她乳腺有没有问题啊,她就也没和代理人说,然后就正常购买了。”

其实这就是我一直所担心的地方,核保医学其实是一个非常专业的学科,专业的代理人是一定要重视核保且懂核保医学,要努力为自己的客户争取更多权益。

所以我的这个朋友,最后如果发生了住院手术,需要医疗险报销的时候,到底能否理赔成功,谁也不能确定。

所以有的人觉得老人们的身体就不要和代理人说太多,顺利承保更重要。

但是我想告诉大家,保险最主要的目的不是买了一个保险产品,我们购买的是当出现疾病风险时可以得到的理赔服务。

2.投保会有年龄限制

(1)商业医疗险,大多数要求首次投保年龄在60岁及以下,也有一些少数产品会在65岁及以下。

(2)重疾险,一般限制年龄也都在55岁或者60岁就不可以购买了。

(3)防癌险,一般也都会限制在60岁以下客户可以购买。

(4)意外险,一般也是投保年龄限制在60岁或者65岁之下。不过现在也有一些保险公司会推出专为老人定制的意外险,会将投保年龄设置在80岁及以下。

所以年龄越大,可以购买的保险产品越少。

3.保额会有年龄限制

保险公司会对客户有一定的免体检额度。

*解释:免体检额度指的是,保险公司会根据被保险人的年龄确定一个保险金额的上限,如果被保险人的年龄未超过此上限,如果没有任何告知异常,是无需体检就可以购买保险的。

举个小例子:某中外合资保险公司的重疾险免体检额度

被保险人年龄小于等于40岁,则重疾险免体检额度为40万(保额);

被保险人年龄在41-50岁之间,则重疾险免体检额度为30万(保额);

被保险人年龄在51-55岁之间,则重疾险免体检额度为15万(保额);

如果被保险人年龄大于等于56岁,则都需要去体检才可购买重疾险。

4.保费非常贵

年龄越大保费越贵,这个事情其实大家都知道。

而且最怕的是保费还出现倒挂的情况。即总共缴纳的保费,比保障的额度价格还高。

如果这样还不如留着保费这笔钱存起来,来抵御之后出现的风险。

5.保险条款非常难懂

保险合同密密麻麻的字,别说老人们,有很多非法律的年轻人读起来都费劲。

我有一个同事,她公公就是在某寿买了一个自己都不知道什么类型的保险。

就听对方工作人员说说可以多少年后领钱就买了。

都购买一个月了,还从未签过字,自己也看不懂合同里的条款。

最后是我的同事找到那位保险工作人员,经过商讨成功退保。

而且是在犹豫期后成功退保,拿回了所缴纳的保费,所以这就说明这个合同根本没有成立。

这里也建议老人们买保险,一定要让自己的儿女帮忙参考,让儿女协助购买。

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杨硕

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